投资有门路，能养老的何止是房子

长江商报消息 ◇ 本报评论员 肖畅

近日全国政协举办的“大力发展我国养老事业”提案办理会上，国家发改委、民政部等12个相关部门负责人到会，向委员汇报养老工作进展。“以房养老”的话题在会上再次为人关注。

所谓“以房养老”，是将房屋产权抵押给金融机构，通过综合评估后，金融机构按月、年或者一次性支付给房主一定费用。简单说，产权已经卖出去了，使用权仍然保留。当然，所保留的住房使用权不会是无限期的，这个期限的评估、设定，只能依据房主的年龄、健康程度，因此，这种融资方式被冠以“以房养老”的形象说法。

“以房养老”为众多学者所提倡，原因即在于我国现有的养老保障水平不足。作为社会保障的养老保险，是“新人”养“老人”，属于隔代转移支付。但是，人口老龄化压力之下，“老人”比例将上升，“新人”比例将下降，如何保证养老费用自然成为难题。如果没有较高的社会积累水平，这一难题很难缓解。然而，我国的养老保险仍然正处于制度转型期，即由现收现付制度转型为部分积累制，转型时间不长，社会积累的时间有限，积累水平自然有限。在这一特殊时期，养老保障手段面临着多元化探索的任务，因此，时下“以房养老”一度成为热点话题。

然而，“以房养老”毕竟只是一种融资方式，利用的是金融手段，也是自己保障自己——它不是社会保障，甚至都不算是商业保险，而更像是一种理财手段。矛盾的是，如果金融手段丰富，理财门路多样，那么自己保障自己的方式又何止于“以房养老”。如果说，社会保障基金是国家经营的福利财富，那么“以房养老”也好，其他个人融资方式也好，都是个人为自己的人生所经营的福利财富。“以房养老”背后的社会心态，与其说是人们希望住房可以反向抵押贷款，不如说是人们希望有更多个人投资、理财门路。

如果泛化“以房养老”的意义，它关涉的不仅仅是反向抵押贷款，更是一个人可以靠着自己的财产，去经营自己的福利。自然，国家得为这种愿望打开经济的门路，譬如改善金融环境，实现金融创新，进而提供丰富、多元的理财、投资渠道。

事实上，从美国兴盛起来的“以房养老”，正是金融业发达后的产物。我们不能只看见他们在用房子养老，也应当看见他们在用多种类型的金融产品养老，或者利用金融杠杆提前为后半生打下了福利基础。更何况，我们谈“以房养老”，还绕不过70年土地使用权这道硬门槛。所以，当务之急是完善金融环境，实现金融创新，为个人打开投资、理财的大门，让人民群众能够有更多财产性收入。

房子背负了国人太多的心愿，承载了过重的情感，原因除了住房刚性需求得不到充分满足外，也在于国人所拥有的“恒产”，算来算去似乎只有房产。这也是为什么，打压投资、投机型购房需求之后，剩余民间资本似乎无处可去的原因。在这个时候，“以房养老”的话题，不过是从另一个侧面挑动了人们的神经。

●欢迎对本版所有文章发表回应：cjsbpl@126.com ●

责编：ZB