第三方支付在撼动银行地位

长江商报消息 ■杨涛(中国社会科学院金融研究所研究员)

易观智库日前发布的《中国第三方支付行业发展阶段及模式研究》中对移动支付市场的数据统计，2011年中国移动支付市场交易规模达742亿元，预计2015年移动支付市场的交易规模将达到7123亿元。

第三方支付又称非金融机构支付服务，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等。 近年来，第三方支付行业发展非常迅速，这既是由于市场规则不断完善，也是基于互联网与电子商务的快速发展。例如，去年网络购物交易规模突破10000亿元大关，达到13040亿元，较往年增长66.2%，在社会消费品总零售额的占比达到6.2%，这直接推动了网络支付的革命性发展。

第三方支付不仅正深刻改变着每个人的生活，也撼动着传统银行业的“自大”地位与心理。过去，第三方机构扮演的是网上支付的中介角色，与银行的利益冲突并不大。如今，在很多支付业务中，第三方支付在逐渐走向“前台”，而银行却退到了后台。例如，支付结算是银行中间业务的重要部分，第三方支付企业通过各类产品与业务创新，替代了大量银行的支付结算中间业务。最为关键的是，随着民间金融的活跃和规范发展，第三方支付企业开始介入小额信贷或财富管理等银行的传统领域，现在支付宝等龙头企业已开始了相关尝试。

对比美国的零售支付体系，可以发现其正经历许多根本性的变革，如：支付工具在从纸币急剧性地转为电子货币；支付过程在经历残酷的技术性变革；支付风险也在发生变化；市场结构不断变化，集中程度越来越高；支付成本上升并逐步成为舆论焦点；非银行金融机构越来越多地加入了支付链条等。

由此可以看到，我国第三方支付虽然起步比较晚，但今天也已具备了国外发达经济体的某些特点。当前，应该说我国的非金融机构支付服务正到了需要大力发展的关键时候，换句话说处在即将腾飞的前夜。要推动第三方支付行业的持续发展，关键在于从制度层面尽快确定更合理、更健全的相关规则，这些规则不是行政规则，而是市场化的监管和运行规则。

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