“首付七成”是一粒“止疼片”

长江商报消息 8日起北京购房者使用公积金贷款或北京市的商业银行申请贷款二套房时，首付款比例都由原来的六成提高至七成。（4月8日《新京报》）

■张海英（北京教师）

早在“国五条”出台之前，市场就曾传言“二套房七成首付+贷款利率为1.3倍”。尽管房贷利率传言没有应验，但二套房七成首付已被证实。可以说，北京此举创造了两个纪录：一是北京是第一个明确二套房首付款比例的城市；二是北京二套房首付七成也是史上最高的二套房首付款比例，此前最高为六成。

地方版“国五条”有的回避了房贷政策，有的提到了二套房贷但没有明确标准。到目前，只有北京明确“首付七成”。当然，“首付七成”也没有出现在北京细则中。显然，关于房贷政策，央行要根据各地情况出台不同的标准。问题是，二套房首付几成的决策标准是什么？哪些城市应该“首付七成”？

从过去经验来看，对二套以上住房采取提高首付款比例和利率的办法，可起到抑制投资投机性需求进而抑制房价上涨的作用，因为很多人是通过贷款来炒房获利的。因此，在第三套房及以上住房贷款停止的情况下，二套房首付款比例提高到七成，将对上涨的房价起到一定的抑制作用。

不过，坦白说，“首付七成”仍是一粒“止疼片”，只能暂时发挥积极作用，难以对房价上涨，甚至难以对房产投资投机起到治本之效。原因很简单，一方面是货币工具的特点就是灵活，既然灵活，既可以严厉也可以宽松，换言之，其缺点是随意性较大，根据需要随时可能调整，不是长效政策。

另一方面，各商业银行往往根据自己需要私自放松房贷政策。比如，2010年政策上暂停了第三套房贷，但仅仅是表面上严厉，据记者调查，暗地里不少商业银行变相“放水”。这样的现象曾在多地多次上演，被媒体多次揭穿。而且，一些地方也出现私自放松公积金贷款的现象。而所有“放水”，都缘于各方利益。所以，尽管“首付七成”看上去很严厉，但仍是一粒“止疼片”。因为房贷在银行眼里是优质资产，而且，落实“国五条”的保障机制还不够健全。比如，银行落实“首付七成”过程中，谁来监管，如何监督，银行违规后如何处罚，并没有制度机制来保障。

现在，不仅需要银监部门来监督房贷新政落实，确保执行环节不打折扣，而且还需要央行明确哪些城市必须执行二套房“首付七成”，哪些城市执行“首付六成”，哪些城市不动用货币工具。央行只有早日明确，“国五条”才能早日落地。当然，“国五条”完全落地还需要进一步明确税收等政策。

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