活期存款占比下降，银行当思转型

长江商报消息 ■特约评论员 谭浩俊

据媒体报道，截至3月31日，已发布2013年年报的11家上市银行中，有8家银行的活期存款占比较上一年下降。而此前央行发布的今年1月份金融统计数据也显示，1月份，新增人民币存款减少了9402亿元。其中，活期存款减少，是不可忽视的重要原因之一。按照有关专家的预测，活期存款占全部存款的比重，极有可能下降到30%以下。

活期存款减少，对银行来说，无疑是最为沉重的打击。因为，活期存款利率低、存贷息差大，是银行最主要的利润来源之一。现在，活期存款的占比下降了，增速放慢了，自然，银行的利润空间也被大大压缩了。造成银行活期存款减少的原因，主要有两个方面。一是外汇占款速度放慢，企业活期存款减少；二是互联网金融的迅猛发展，个人活期存款分流。

在国有商业银行的垄断地位尚没有被打破的情况下，要做到真正转型，并不是一件容易的事。就拿余额宝来说，可以讲到现在为止，银行都没有真正接受。因为，在他们看来，余额宝就是与银行争利，就是在提高银行的运行成本。

但是，不要忘了，银行的高利润，完全是建立在企业和居民的低收益基础之上的，尤其是活期存款。银行的所谓利润，不过是企业和居民利益的转移，是对企业和居民利益的侵吞。如果没有活期存款做支撑，银行的利润水平将大大下降。

在这样的情况下，互联网金融将原本由银行独占的息差利润，分享一部分给居民，只不过是物归原主，而不是银行对居民的恩赐。如果能够想到这一点，并将其想通，银行就不应该对活期存款占比下降有什么想法，也不要认为互联网金融损害了银行的利益。

如果能够在思想上对活期存款占比下降有正确的认识，并接受这样一种事实，那么，银行就应当自觉地进行业务转型、发展方式转型、发展思维转型，不要再将盈利的模式锁定在吃利差上，而应当主动转变发展方式、转变经营理念，开发更多的金融产品，包括金融服务产品、金融创新产品、金融盈利产品，既为顾客提供更好的服务，也为增强盈利能力打下良好的基础。

更重要的，银行要想继续获利良好的效益，还必须转变目标的经营手段，特别是只顾眼前、不顾长远，只看短期利益、不讲长远利益的做法。如在信贷资金投放方面，就不应当再满足于给开发商、政府融资平台、产能过剩行业等发放贷款，而应当更多的置身支持实体经济、中小企业，特别是科技型、成长型中小企业。只有实体经济和实体产业，才能有效提高资金的周转速度、提高资金的市场流动性，并不断地创造更多的社会财富，提供更多的信贷空间。否则，银行提升的空间就会受到限制，盈利的空间也会越来越小，金融风险则会越来越大。如地方政府融资平台，从表面看，息差一点不少，甚至比一般企业更高，但是，资金长期不流转，或流转的速度很慢，又怎么可能给银行带来持续稳定的效益呢？又怎么可能不给银行带来风险呢？

值得注意的是，面对活期存款占比下降，银行在转型过程中必须把握好这样两个方面。一是不要为转型而转型，在创新金融产品和服务时，把目标过多地对准互联网金融，试图与互联网金融决一死战，最终两败俱伤。而应当一切依据银行自身的发展需要，有计划、有步骤、有目标地推进金融创新和服务；二是不要将融资成本转嫁给企业。这是最令人担心，也极容易发生的问题。因为，在银行没有全面启动改革的情况下，银行是有这样的条件进行成本转嫁的。如果这样，会带来更为严重的后果。所以，银行必须正视现实，用创新来缓解面临的各种矛盾和问题。

总之，在活期存款占比下降、利润空间变窄的情况下，银行应当将眼光放远一些，将目标定高一些，主动地进行转型，主动地适应金融改革和创新的需要。

（作者系江苏省镇江市国资委副主任）

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