扩大经营规模的小微商户

长江商报消息 2005年，张强花了28万元租了3个门面在洪城大市场做起生意，年营业额达到200多万元。2008年，为了扩大店面规模，需要资金，张强和在洪城大市场做服装的两个朋友一起在交通银行申请了三户联保。

“当时，我真的很感激，这么好的政策，银行给我们钱做生意。”张强说，当时他们三户一起拿到160万元的联保贷款，张强从中分得60万元。借助这60万的资金支持，张强的生意规模不断扩大。2011年，他们的员工达到30多名，仅仓库就达到2000多平米，每月仓库的租金都达到2万多元。

同时，由于事业发展的需要，他们先后在光大银行、民生银行、交通银行、兴业银行四家银行申请了三户联保，又因为其过去几年从未拖欠过银行的贷款，公司流水资金的不断增多，他成为这四家银行的优质客户，授信额度均达到100万元左右。2014年，他在四家银行的三户联保贷款累计达到360万元。

2014年，他在江西新建、东乡等地建立起分销商，并且成立工程部、小区部，发展业务员在全省范围内跑业务，仓库储存货物资金达到600多万元。

张强只是1.3万商户中的一个，中午时分，洪城大市场的道路早已经被来往送货的车子堵住，在各类商户批发店里，老板正在忙着上货，在一10平米左右零食批发店里，两个销售员告诉记者，他们一天的销售额可以达到8000元左右，年底生意更好。

姜丁根表示，2006年起，三户联保贷款在南昌市推出，确实解决了大部门微小型企业融资难的问题，使他们走上快速发展的道路，很多商户都是在这时发展起来的，洪城大市场的商户每年的销售额都不会低于300万元。

风险“多米诺”式传染

有一件事一直刻在姜丁根的脑海里。2011年，他告诉一家银行，他的某个会员最近经营出现了问题，希望银行能介入调查，避免到期的三户联保贷款无法偿还。但该行的相关负责人员以三户共同承担风险为由，没有介入调查。

姜丁根反映情况后一个多月，该老板跑路了。

“从2013年起，据我所知的，商户户主因为资金链断裂而走上民间借贷之路的不下50家。”姜丁根说，在家电市场上甚至有两三家老板因为资金问题而跑路。

张晓东说，三户联保贷款是好产品，但三户联保贷款是一年一期的短期贷款，扣除2个月的资格审核期，商户真正能用上钱的只有10个月，两个月的审核期间，能否完成续贷，具有不稳定性，但商户这时依旧需要资金周转，很有可能走上民间集资，一旦银行这时候，不能给予他们续贷，他们将深陷民间借贷的漩涡。

“同时， 钱一旦进入商户的手里，就很难控制，商户可能用作长期投资或者转手借贷别人，一旦钱收不回来，就极容易导致银行坏账，就破坏了三户联保的信任机制。”张晓东补充说，这样的案例，他也时常听闻。张晓东认为，这是银行取消该产品的原因之一。

和张晓东一样，徐英俊也表示， 一些商户拿到钱后缺少投资渠道，于是拿短期贷款去做长期投资，贷款到期后又还不上。银行由于坏账连连，就突然收紧贷款，将绝大部分商户都拦在了银行门外。

事实上，联保贷款所带来的资金风险一直存在。洪城大市场所在的西湖区法院一份通报显示，2010年1-8月，该院执行金融借款“三户联保”案件12件，2011年1-8月，该院执行此类案件16件，同比增长33%。同时，该院分析发现，银行审查不严、借款人虚假信息骗贷等因素，导致三户联保金融案件逐渐增多。

南昌当地一银行人士告诉长江商报记者，该行目前在三户联保贷款上的坏账率在1%左右，“近年坏账率有扩大之势。”

据悉，进入2013年之后，商业银行的不良贷款形势并未见好转，特别是一些承受风险能力弱的中小微企业，难以还上贷款。这其中，近年来广泛推广的联保贷款，异变现象明显，成为不良贷款的主要来源地。

量身定制的替代品

“我们近期从中国银行获得300万元贷款，银行要求我们拿出150万元买承兑汇票。在兑换时，我们利息损失4%。总体算来，该贷款年息达8.3%。”一商户透露，更无奈的是，原来银行贷款周期为10天，现在需2个月，对于缓商户燃眉之急作用并不大。

三户联保贷款取消后，多家银行推出替代品以缓解商户的用钱难问题，但因为较长的审核周期和较高的利率，市场效果不是很明显。

某股份制银行相关负责人证实，他们银行至今仍在坚守三户联保贷款。从2009年到2014年，三户联保客户达到8000户。从2009年到2013年，每年的增幅控制在30%-40%，2013年到2014年，增幅在15%左右。

同时，他们新推出两款产品：超级抵押贷款和信用贷款。超级抵押贷款就是通过审查核实商户总资产，以等同于资产数的金额给客户贷款。信用贷款是50万元以下的小额度贷款。

2014年11月14日，江西省政府牵头组织南昌市商贸供应商商会和各大银行开会，会上决定要12家银行和南昌贸易供应商商会合作，为小商户量身定制产品，帮他们渡过缺钱的难关。

截至记者发稿前，已经有14家银行与南昌市商贸供应商商会有商洽，希望与他们一起解决商户的资金困局。其中一外资银行计划直接投放10个亿，依据商户的需求，量身定制产品。

联保贷退市是市场调节的结果

中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，联保贷推行之初，确实为经济发展做了贡献，如今退市，也是市场调节的结果。

吕勇斌说，小微企业贷款难，根本原因在于这些企业家底薄、抗风险能力差，银行为保障资金安全拒贷是有理由的。为了支持小微企业发展，地方政府将众多的“蚂蚁”(小微企业)聚集成“大象”，使之看起来有足够的力量，以此要求银行给予贷款。银行在得到政府某种程度的承诺，加上想在保障风控的同时增加业务量，也就半推半就放了贷。然而，再多的蚂蚁还是蚂蚁，一旦一两只蚂蚁率先逃跑，整个“蚂蚁团”可能瞬间解体。频繁发生的老板“跑路”事件，使联保互保贷款的风险暴露无遗。

事实上，联保贷款所带来的资金风险一直存在。

2010年1-8月

12件

2011年1-8月

同比增长

33%

16件

（同时，该院分析发现，银行审查不严、借款人虚假信息骗贷等因素，导致三户联保金融案件逐渐增多）

2009年

2009年，中国民生银行南昌分行成立，投入10亿资金用于三户联保贷款，为2000洪城大市场的商户提供资金支持。拥有门面的商户，通过银行三户联保产品的审核后，都可获得30万到50万元不等的贷款。诸多商户借机扩大销售规模。

2011年

2011年生意最旺时，洪城大市场资金需求超过100亿元，银行为抢占市场，降低放贷门槛，只要有商铺租赁协议，就能获300万元贷款。

2013年

2013年下半年开始，南昌各大银行相继收紧三户联保贷款产品，大规模停贷款。

责编：ZB