引入竞争谁是下一个“银联”

长江商报消息 是外资机构捷足先登，还是支付宝、工行等先下一城

■本报记者 沈佑荣

多年来，银行卡清算市场的主角只有一个，就是银联。

随着清算市场放开，谁将成为下一个“银联”？是市值最大、客户存款第一的工行，还是“搅乱”银行理财普惠草根的支付宝，抑或是覆盖全球的外来机构，业内众说纷纭，莫衷一是。

有专家认为，清算市场的格局即将被打破，第二家甚至第三家“银联”可能很快破茧而出，中国清算市场将迎来真正的竞争时代。

筹建清算机构门槛高

银行卡清算市场蛋糕诱人，究竟谁会成为真正的抢食者，猜测颇多。

“门槛非常高。”中国银联一人士本月中旬对长江商报记者表示，筹建一个清算机构，需要标准制定、网络建设及大量资源和人才储备，并非所有行业参与方都有能力。因此，除非能与自身业务形成互补，形成产业链，否则就没必要参与。

中国人民大学支付清算研究所研究员赵鹞认为，根据目前管理办法，清算组织必须同时满足三个条件：一要有品牌和信用；二要依规接入现有央行清算系统；三要有一定的受理网络，即接入的银行较多。

支付宝+银行最被看好

工行一直是成为下一个银联呼声最高的对象之一。据了解，工行拥有全球市值最大、客户存款最多和最赚钱等多个头衔，其发卡量和专业程度都具备，且银联成立之初也都是从央行和工行引进大量人员。不过，冀志斌认为，95%以上的发卡都是由几家国有大行垄断，如果工行要做的话，会拉几家大行一起。

赵鹞曾在接受媒体采访时表示，普通的第三方支付信用可能并不高，银行的信用相比要强很多，工行等大行都明白，支付创新是互联网金融创新的基础，其肯定不愿丢掉这个阵地。

另一个热门就是支付宝。目前，支付宝直联的银行超过180家，且自己的民营银行即将开张，另外，其还具备巨大的虚拟卡资源。

冀志斌认为，支付宝具备实力，且除了支付宝，没有一家第三方支付机构有实力和意愿去参与。

此外，还有一个第三方支付机构——通联支付也被看好。据称，通联支付在成立之初时就有政策性背景，通联支付的第一任董事长万建华正是中国银联的创始人。

为外资清算机构设置的屏障被打破

此前银联一家独大，使得其他国际银行卡机构无法在境内发行独立的人民币卡，这导致VISA和MasterCard这类国际巨头无法支撑在国内的跨行支付等功能，几乎被排斥在我国清算行业之外。

无论是2012年WTO的裁定也好，还是政府日前的表态也好，都预示着向外资清算机构设置的屏障将被打破。据统计，2012年我国清算金额达到约10万亿元，为中国零售业销售额的近一半。面对如此大的诱惑，外资巨头想来不会错过。

值得玩味的是, 国务院常务会议强调，“仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构原则上无需在境内设立清算机构”。这表明，国外清算机构并不能以跨境支付清算业务为噱头来打开中国市场。

然而，长久被银联垄断的国内支付市场，无论是从客户依赖度还是从技术对接层面上，都对境外机构形成一定阻碍。VISA、MasterCard想要在中国市场分一杯羹并非易事，他们需要在市场推广、服务创新等方面付出更大的成本和代价。

“下一个银联由市场决定”

武汉大学一不愿具名的副教授认为，随着支付清算市场化运作，机构的政策背景都将慢慢淡化，哪家机构适合做银行卡清算，最终仍由市场来决定。

中国社科院支付清算研究中心主任杨涛在接受媒体采访时说，部分银行和第三方支付机构，都在跨行转接清算方面有基本系统建设和实践经验，也都有意愿。相对而言，银行的优势是在体制内建设，系统安全保障能力相对可信，但开展零售支付清算，尤其是网络支付清算处于劣势；第三方机构的优势是在网络支付跨行清算方面具有较好效率和能力，但安全性保障未得到监管部门完全认可。

杨涛认为，下一个“银联”由不同机构共同发起的可能性较大。如支付宝等行业领先的企业参与，联合银行等。不过，他认为，综合来看，清算市场并不适合出现大量卡组织，有限竞争的效率相对较高。

中国人民大学法学院副教授杨东则认为，下一个“银联”应打通线上线下的支付清算市场，与现有的中国银联形成竞争格局。支付宝、财付通、易宝支付、快钱、网银在线等代表性的第三方支付公司联合组建民间版的第三家支付清算组织，最终形成三家支付清算组织的良性竞争格局。

责编：ZB