偿付限额为什么定为50万

长江商报消息 偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2～5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。

考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（草案）》将偿付限额设为50万， 约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人（包含各类企业）提供100% 的全额保护。

实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。

接近央行人士称，从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，使存款人得到充分保护。

“确定偿付限额的时候，考虑到限额以上的人群有一定的风险识别能力，这部分存款人自己会进行较好的风险管理。从这个意义上讲，研究下来偿付限额定为20万就足够了，可以为90%以上的存款人提供全额保护。目前偿付限额定为50万，则可以全额保护99.5%以上的存款人。”上述接近央行人士说。

50万以上的安全保障在哪里

由于不同类型的银行存在股东背景、资产规模等差异，因而其风险防控与处置能力也存在差异。市场一度争议，存款保险制度的出台是否会引起银行存款搬家。

对此，上述接近央行人士称：“监管层有信心不会出现这样的流动性问题。”该人士表示，存款保险制度在保护存款人权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定中发挥重要作用，是各国普遍实施的一项金融基础性制度安排。

“目前国际上实施存款保险制度的国家，包括经济危机中很多临时实行全额保险的国家，都没有发生过存款搬家。”该人士称。

会否引发银行存款搬家

上述接近央行人士解释，存款保险制度可以抬升中小银行的信用和竞争力，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。“此外，通过加强对存款人的保护，存款保险制度可以有效稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。”

从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的前提和条件。美国社区银行的健康发展，很大程度上得益于存款保险制度的建立和完善。

接近央行人士称，存款保险制度对不同经营质量的金融机构收取差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。

为什么利好中小银行

接近央行人士透露，监管层已充分考虑市场消化期及与公众充分沟通，从制度公布到制度运行将留出一年以上的过渡期。

此外，制度细则还有待进一步敲定。“相关部门还有一个协调的过程，但是在条例的框架下协调起来比较快。”该人士说。

有关专家亦称， 《存款保险条例（草案）》征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期，在准备期内，有关部门将扎实做好制度出台和实施的各项工作，包括开展相关知识与业务培训，加强政策解读与沟通，向金融机构和社会公众充分宣传这项制度，积极推动制度平稳推出和顺利实施。

存保制度准备期要多久

接近央行人士表示，存款保险制度的核心就是市场化，金融机构退出机制也要完善市场化。

该人士举例称，比如一家农商行出现资不抵债、资本充足率降到百分之一，这时候银行股东要么补充资本，要么退出，引进新的股东承接。实际上只是换了股东，对银行客户来说，存款贷款都不受影响。

该人士表示，退出并不意味着破产。

如何理解市场化退出机制

存款保险机构

一旦

发生经营危机或破产倒闭

可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款

存款人

利好谁利空谁？

利好保险销售：存款保险实施后对保险行业有重大利好。让国民建立风险意识，对销售保险非常有利。以前，很多人认为银行是最可靠的，最安全的，现在，保险无疑成为超越银行的安全理财工具。出现大的金融动荡，50万以上的存款很可能就黄了，而无论买多少保险都有合同保护。其次，富裕阶层必然调整现金资产结构。即使大家不推销，很多富人也会主动咨询保险。

利好储户：实施存款保险制度，银行业必须向存款公司缴纳一定的保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。而最大的利好因素则来自利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行进行存款。

利好民资进入银行业：目前对于民资控股民营银行最大的担心，来自于自身经营管理的风险可能产生支付危机。存款保险制度推出，对于打破民营资本进入银行业这道“玻璃门”来说，会是一个重要的进步。其有利于民资实质参与银行的运作，发挥民营经济的效率优势，对活跃民营经济是一个利好消息。

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