政府总动员的临泉改制样本

长江商报消息 安徽临泉全县动员替信用社追债被批“滥用职权”，县政府回应是承担职责

□本报特派记者 黄敏 文/图 发自安徽临泉

去年10月份以来，安徽省阜阳市临泉县全县动员替该县信用社追债，引发巨大争议，外界评论其“越俎代庖”、“滥用职权”。而为信用社顺利改制成农村商业银行，政府介入帮信用社追债，临泉并非个案。“这是全国共性问题，有的地方进行得早，有的进行得晚。”临泉县政府方面称，帮助信用社催要贷款，是因为按银监会时间表，具备条件的信用社要在2015年前完成改制，成立农村商业银行。作为试点省份的安徽，在临泉县之前，83家农村信用合作社中已有63家完成改制，临泉县已是最后一批。

2015年元旦刚过，长江商报记者来到临泉县实地探访，当地人张振国（化名）说，虽然去年12月26日县农商行已经挂牌成立，但看到拉起的横幅，就知道又要追债了，紧接着县政府清收不良贷款的通知下发到各村各户，村干部和信用社工作人员挨家挨户上门，催要欠下的信用贷款。电视里、广播里开始播起催要不良贷款的新闻，不少欠款人员也经电视曝光出来。

临泉县官方数据显示，全县不良贷款11.04亿元，不良贷款率需在4%之下才能进行改制。从去年10月至今，临泉县政府帮助该县农村信用联社催回不良贷款2.83亿元，仍有8亿余元的贷款未追回，而清收行动仍在继续，只是村镇干部不再上门了。不仅是村里，全县财政、教育、林业等各个系统也行动起来，催系统内的公职人员还清贷款，不然将面临停薪、停职的处罚。

农村信用社改制已超10年，由政府介入，帮助要改制成农村商业银行的信用社追债，所折射的不仅是农信社机构过往六十年来曲折复杂的发展道路，更折射出改制之难。

追债总动员 完不成免职

不良贷款困扰临泉联社很长时间，虽不良贷款还未完全追回，但在去年12月26日，临泉联社终于完成改制，临泉县农村商业银行正式挂牌成立。

临泉县农村商业银行位于该县前进西路，临近县公安局，黄色的大楼在一排灰色墙面的大楼中，显得甚是醒目。1月7日下午，长江商报记者在该行门口看到，门口的电子屏幕上显示着“热烈庆祝临泉县农村商业银行开业大吉”的字样，而张贴在门口公示栏内欠款人员的名单已经清除。

在临泉县政府的官方网站上，长江商报记者查阅到一份《临泉经济开发区农村信用合作联社不良贷款清收工作实施方案》（以下简称“方案”）。

《方案》显示，辖区内现有不良贷款3419万元，要在2015年完成所有不良贷款的清收任务，清收对象包括拖欠贷款的机关事业单位及其工作人员、社区（居）“两委”工作人员、企业、个体工商户、农户及其他自然人等。

这份实施方案，便是临泉县追债行动的一个缩影。临泉县经济开发区印发了3000份《致广大欠款单位（人员）的一封信》，每个村至少挂起两条横幅。

各社区（居委会）、村镇主要负责人为辖区清收工作的第一责任人，负责通知辖区内每一位借款人、担保人和使用人，对外出打工人员也要积极取得联系，想方设法清收不良贷款。

此外，每月定期通报清收情况，经济开发区规定每10天开一次调度会，每月逢9召开，对完成得好的负责人进行嘉奖，落后者则要接受处罚。临泉县经济开发区对清收任务完成差的社区、居委会主要负责人进行责任追究，第一次后一名通报批评；连续两次后一名的停职处理（负责专抓清收工作）；连续三次后一名的免职处理(完成序时进度的不予追究责任）。

超70%为恶意欠款用于经济发展的很少

“农村信用社改制成农村商业银行，最大的难题之一便是清收不良贷款，而这些钱已经前后累计了30年。”临泉县政府方面表示。

临泉县政府的官方数据显示，临泉县信用联社共有11.04亿贷款，“其中超过70%为恶意欠款，真正农民用于经济发展的欠款很少。”

临泉县农商行相关负责人告诉长江商报记者，这些不良贷款的造成，主要有三方面原因。21世纪初，根据国家的要求，发放小额贷款支持三农发展，“那时候的发放贷款任务较重，上面虽没下具体任务，但是落在后面，会被批评”。

农民贷款一般就是买个种子、小型农具，贷款不大，但是面很广。为方便农民贷款，只要有身份证就能贷款。

信用社业内人士称，农民提出贷款要求后，信贷员会到农民家中进行调查，农民说明钱的用途就行了。款贷出去后，由信贷员负责催收，缺乏实际有效的风险控制机制。

“有的村民和信贷员关系好，不用进行贷款前的资产审查，填个单子就能贷款。”但一旦还不上钱，或是信贷员自己找来村民贷款，但钱并未到村民手中去，这些钱追回的风险就会增大。

因临泉县人口众多，贷款数额也较大，出现不良贷款的几率也大大增加。临泉农商行告诉长江商报记者，全县60亿元的贷款，有三分之二由信用社贷出。

另一方面，无抵押的养殖户贷款，也致使了不良贷款的增加。临泉农商行内部人士介绍， 2007年和2008年，因禽流感爆发，临泉县大部分养殖户遭遇灭顶之灾，养殖的牲畜大量死亡，“养殖贷款本身风险较大，而这些养殖户在贷款时，并没拿东西进行抵押。有的农户因此破产，放弃了养殖，无钱可还。”

临泉农商行筹建办主任刘庆华谈起自己下乡催款的经历：推开农户的大门，一只刚死的猪被丢在堂屋一边，老人说，实在没钱，信用社催得紧的话，就只能把政府刚补贴的500块钱给他，“听着就心寒，后来双方写下字据，待对方经济条件好转后还款。”

还有部分不良贷款是借贷人故意拖着不还，“人都有攀比心理，你不还，我也不还。”

临泉县政府方面告诉长江商报记者，这么多的不良贷款，很大部分都是因原农村信用社职工内外勾结造成的，“比如信用社负责人和业务员联手，打着‘只是帮忙做担保’的旗号，让村民用自己的身份证帮忙贷了款，而这钱并没为村民所用，而被内部人员挪作他用。”

对于被骗贷的村民，临泉农商行表示会追究信贷员责任。

县政府：帮追债有法律依据

临泉县政府方面介绍，县政府是依照国务院《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案》（国发【2003】15号）和安徽省《省委关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》（皖发【2012】15号）有关规定，依法对恶意欠款者进行了追缴。

长江商报记者查阅国务院15号文件发现，其中规定省级人民政府的职责之一是帮助信用社清收旧贷，打击逃废债。“具体到县里的农村合作社，便由县政府承担该职责。”临泉农商行相关负责人介绍。

被媒体广泛关注，前前后后来采访的媒体已超10家，临泉县政府也有些委屈，“县政府介入帮助农村信用社追回贷款，并非是临泉突发奇想，全国都是这样。”临泉县政府方面向长江商报记者表示，县政府在介入前，曾进行了长达数月的论证，法律依据何在，操作性如何。县政府还曾前往省内其他县市，及山东、河南、湖北等地考察，仔细考量后，制定出清收不良贷款的方案。

长江商报记者在网上搜索“政府介入帮信用社追债”的新闻，相关的动员大会、追债通知并不鲜见。

除了法律规定，临泉县政府向长江商报记者表示，政府用资金和土地置换了县联社3.97亿元账面不良贷款，作为债权人，政府有责任也有权利对这笔欠款进行追讨。

但在具体的执行过程中，出现了村镇干部威胁农民“取消低保、养老金”一说，县政府表示，确实存在干部语言不恰当，给村民带来了误解，但不会真的取消农民的医保和养老金，“这些保障是民政部门的事情，并非村干部说取消就取消的”。

“村镇干部和农村信用社的工作人员一起上门，政府负责的是宣传发动，以及督促。”临泉县政府方面介绍，村镇干部从未从村民手中拿过一分钱，而是让村民自己去信用社还贷。对于外界议论的“提成”一事，政府则表示，宣传册、标语等都会产生费用，而这笔费用不该由政府来出，留下来的部分钱主要是用于工作经费。

opinion

农村信用社改制遇到的几大难题中首先是产权制度问题。在明晰产权过程中，伴随大量资格股转换成投资股，大批农民被清退，农信社最初意义上的合作制性质已发生改变。

在改制中，目标偏离的问题也凸显出来。农信社肩负服务“三农”和提供普惠制金融服务的定位，其经营具有商业性、政策性和普惠性等多重性质，如果按照完全商业化原则来改革，将难以避免商业性金融与政策性、普惠性金融定位之间的冲突，与国务院“改制不改向、更名不更姓”的目的相背离。

——中南财经政法大学金融学院教授吕永斌

临泉县农村商业银行于去年12月26日挂牌成立。本报记者 黄敏 摄

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