开放银行卡清算市场是大势所趋

长江商报消息 政治学者，曾任《改革内参》执行主编

□沈阳

对中国经济来说，这真是一个改革之春。中国金融市场化和自由化跨出了重要一步。4月22日，中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。该决定指出，从6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，从事银行卡清算。

从2002年银联成立开始，无论国际卡组织在海外的势力有多么地强大，在中国市场上，银联通道发卡仍是主流发卡通道。作为国内唯一一家银行卡组织的银联，拥有一家独大的地位，既是运动员又是裁判员。因为受政府制定的准入条件门槛的保护，银联在中国的地位可以说是某种形式的行政垄断。这一切，有望因为这次相关决定而得到改变。

即便银行业不怎么让民营资本进入而被批评为垄断，国内尚且存在将近20家上市银行。银行业务，仍然存在或多或少的竞争。移动通讯和其他国有资本占主体（不仅仅是主导）地位的行业中也是如此。而银行卡清算市场，则是银联一家说了算。

中国跨行清算存在的各种问题，普通公民可能因为缺乏相关的金融专业知识而没有意识到。每次跨行转账，例如我们将广州的中国银行卡上的钱转到北京的花旗银行，或者刷卡消费，从微观上来说，银联不过只是收费几毛钱。但事实上，跨行刷卡一般会产生几块钱手续费，其中有20%的钱会流入银联的钱包。至于每次刷卡消费，客户无需直接付额外费用，商户却要支付1元手续费。这1元会被银联、收单银行和发卡银行三家瓜分。其中，收单银行得到10%或者20%、发卡银行获得70%、银联获得10%。而对市场来说，如果让这一单正常运作，则这1元钱必然转嫁给客户。这意味着，我们每个工薪阶层，工资收入中总有那么一些会成为银联的利润。

近年来，这种局面开始有改变的征兆。例如，如果一个乖女婿要通过广州的农业银行给丈母娘在杭州办的工商银行卡转去一笔零花钱，可以使用农行的快捷支付（转出卡需要开通网银）直接通过支付宝转账到工商银行（转入卡不需要网银），这样并不收费。当然，这里面考虑到支付宝出于吸引其客户而作了一些牺牲，但银联的服务的确受到侵蚀。

从行业经济学的角度来说，随着互联网金融的兴起，传统金融业面临史无前例的挑战。传统的行政垄断地位，因为市场准入而得到顽固的捍卫，而在互联网+时代，随着新技术的兴起，伴随着传统行业的边缘化，传统行政垄断也被边缘化。这实在是新科技革命带来的人们消费生活方式的转变，最后影响到了金融业的经典案例。可以说，未来随着城市化和中国年轻一代的崛起，改革已经是大势所趋。

谈到改革，必须指出，中国改革的特征是危机应对型改革。只有危机出现了，“反应性理政”的优点才会在某种社会化大生产和市场化、自由化、全球化思维中得到良性的发挥。具体到这次中国清算卡市场的闸门打开，我们能明显看到决策者的这种行为特征。换而言之，高层的意识很明显，一是要借着这次银行间清算业的改革，为中国实体经济减轻负担，二是要借着中国银行间清算业的改革，让银联走上更大更广的竞争，使其长出牙齿，强大起来。

市场机制果然在一种渐进性改革的思路中产生了回应。例如VISA、万事达这些国际卡组织明确表态有意进军中国银行卡清算市场。作为最早发布声明的卡组织，VISA表示“对该新颁布决定充满期待，希望相关规定将允许更多的参与者来参与国内支付市场的建设与发展”，期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则，好让该品牌进入中国清算市场有明确的游戏规则，从而赢取更多的利润。万事达卡中国区负责人则直接表示，万事达卡一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。中国的本土企业也作了类似的表示，例如支付宝就悄然将注册资本金加至10亿元，恰好与国务院关于申请牌照要求的金额一致。只是，作为本土企业，支付宝的回应非常富有东方特色：目前正在研究相关规定，并未决定是否要做这块业务。这样，银联就面临着所谓的“第二次创业”。

当然，我们也不要高兴得太早。在中国的市场中，作为享受了十几年特殊照顾的银行卡清算系统，银联有其某些“先天优势”。在中国市场上，银联早就出于绝对统治地位，其堡垒之鲜明，甚至可以说“密不透风”。民营企业进入何等困难。至于境外一流发卡机构，过去制度经济中出现的问题也成为他们的包袱：国务院这次“决定”规定，申请牌照必须在境内建立“具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统”。

结合上述所有的分析，可以得出如下结论：对银联来说，真正让其受不了的不是同行的竞争，而是一个互联网+的时代，足以让很多行政垄断和伴随着市场经济体制改革而导致的市场化了的“前行政垄断”，如此一切，都灰飞烟灭。而对普通人来说，当国内经济出现暂时困难，对小人物存款发生更大规模影响的是第一季度增长率只有7%这样沉痛的事实。在这样一个局面下，无论是工薪阶层，还是创业者，或者是守成者，不强大起来，就会走下坡路。

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