银行中间业务免费引支付格局嬗变

长江商报消息 6家银行开启转账“全免费时代”或为综合金融铺路，国有五大行仍按兵不动

□本报记者 尹永光

刚刚过去的“双12”，支付宝投入10亿元现金补贴线下支付，各大商场和各色餐厅里都能享受到五折优惠，第三方支付正以咄咄逼人的姿态在现实场景中攻城略地。

与之相对，12月初，中信银行和浙商银行宣布网上银行和手机银行转账免费。至此，已有至少6家银行开启了网上银行、手机银行转账的全免费时代。

宁波银行媒体联络人周大炜12月10日接受长江商报记者采访时表示，推行转账免费主要是出于扩大银行影响力、吸引用户、提升用户体验、降低银行成本、应对第三方支付冲击等因素的考虑，完全是一种市场的自发行为。而南昌大学金融证券研究所所长何宜庆则表示，银行中间业务免费是在为即将到来的综合金融铺路。

不过，因为银行转账免费处于起步阶段，第三方支付的多场景，以及消费者用户习惯的逐步养成，网银转账免费对第三方支付影响并不大。业内专家预测，未来小额支付在第三方支付工具，大额转账在银行网银。

免费政策或为抢占综合金融时代先机

在微信等第三方支付开始转账收费时，银行却开始打起了免费牌。

早在今年9月，招商银行成为国内首家实行网上银行、手机银行转账零收费的银行。随后，宁波银行、江苏银行等多家银行紧随其后，宣布网上转账手续费全免，所有个人用户可通过这些银行的网上银行或手机银行免费办理各种转账业务。

12月1日，中信银行宣布正式取消个人网上银行境内转账手续费。不久后，浙商银行也在12月5日决定针对个人客户结算电子渠道全免费， 也就是说，银行除了开启网络转账免费外，在柜台和ATM也同时开启了个人客户端的免费政策。

南昌大学金融证券研究所所长何宜庆12月10日接受长江商报记者采访时表示，银行中间业务免费将成为趋势，会有更多的银行加入到免费阵营中来。

何宜庆也指出，随着银行业竞争加剧，未来银行可能更倾向于综合性银行，分业金融将向综合金融发展，从很多政策和市场的导向上可以看出这一点：首先，在顶层设计方面，政府正在推动银监会、保监会、证监会和人民银行组成金融监管委员会；其次，越来越多的银行拿保险牌照，为的就是在接下来的综合金融时代占尽先机，“因此，银行形成资金池，资金在各个平台之间流动，如果还有收费制度，那么将大大降低运行效率，所以未来中间业务免费是大势所趋，也是综合金融模式的有力保证之一”。

五大行推免费转账意愿不强

“招商银行推出转账免费之后，我们马上测算，宁波银行一年的转账手续费收入大概500万元，这是我们可以承受的。”宁波银行媒体联络人周大炜12月10日接受长江商报记者采访时坦言，9月份转账免费推出后，宁波银行的影响力大为提升。

第三方支付行业人士、合肥新思维商业管理有限责任公司总经理吴行12月11日对长江商报记者分析，当时支付宝和微信就是通过免费政策实现用户快速增长，现在银行加入转账免费也是为了吸引客户，尤其是中低端用户。

“对于大多数客户的小额转账来说，收取的几块钱手续费对他们的实际意义并不大，更多的意义体现在心理层面，即用户体验。” 周大炜表示，银行同业竞争加剧，为了差异化竞争，引入互联网思维中的“用户体验”理念颇为重要。

安徽大学商学院副院长吴成颂12月11日告诉长江商报记者，银行推行转账免费也与第三方支付的冲击有关。吴行也表示，为突破手机银行发展面临的用户规模扩张速度放缓和同质化竞争加剧等问题，商业银行推出免费特色政策，力争在与第三方支付机构的竞争中抢占有利位置。

值得一提的是，经不完全统计，已经推行转账免费的6家银行，多为股份制银行和城商行，并未有五大行的身影。

“对于国有五大行来说，因为客户基数的原因，转账手续费收入非常高。” 周大炜表示，国有五大行因为网点更多、布局更广，相应成本也更高，因此继续收费也是理所当然。

不过，在何宜庆看来，之所以目前推行转账免费的只有股份制银行和城商行，是因为它们的竞争力较弱。而且，其客户群也不一样，“相对来说，国有五大行面对的更多的是大客户，股份制银行和城商行更多的是零售客户，国有五大行推行转账免费的需求没有那么强烈”。

对第三方支付影响有限

各银行转账免费政策推出后，舆论均将其指向对第三方支付的冲击，特别是银行转账免费正值支付宝推出“双12”线下支付大战时，人们不仅猜想双方之间的关系。

但实际上，在多位专家和业内人士看来，银行推出的多项转账免费政策对第三方支付的影响并不大。

吴行告诉长江商报记者，就整体来说，银行的用户基数很大，而且从安全性上说，很多人还是更信任银行。随着用户的增加，第三方支付平台运营成本增高，加上央行收紧对第三方支付的监管，免费转账的蛋糕可能将越来越小。

“第三方支付场景有很多，转账只是其中之一，银行仅推行转账免费，对第三方支付的影响不是很大。”吴行分析，对第三方移动支付来说，它的业务范围其实很广，个人转账只是业务的一种类型，所以转账免费对于第三方支付来说影响是比较小的。

吴成颂也指出，因为国有五大行还没有开始推行转账免费，6家股份制银行或城商行，能产生的影响毕竟有限，所以短期内对第三方支付影响不大，但如果将来真的到了中间业务免费时代，产生的影响就不可同日而语了。

就实际效果来看，网银转账免费对第三方支付并不能形成冲击。周大炜告诉记者，就宁波银行的监测数据来看，转账免费对实际业务并没有产生太大影响，“客户的用户习惯已经养成，不会因为银行推行转账免费而产生大的改变”。

“第三方支付强势抢食，倒逼银行转型，取消网银转账收费是大势所趋。随着网银转账免费的扩张，一般的小额支付使用微信、支付宝等第三方支付工具；然而大额转账使用第三方支付工具难免担忧安全问题，银行实行网银转账免费以后，既解决了安全转账问题，又实现了转账免费”，因此吴行预测，未来的格局可能是：小额支付在第三方支付工具，大额转账在银行网银。

责编：ZB