苹果冲击支付宝不会“伤筋动骨”

长江商报消息 Apple Pay入华主推银联便捷支付12小时绑定3800万张银联卡，支付宝回应——

□本报记者 尹永光 实习生 范维雅

“千呼万唤始出来”的苹果支付，一进入中国就搅动了支付市场的一池春水。

2月18日凌晨五点，Apple Pay（苹果支付）正式进入中国市场，截止到当日下午5点的12个小时里，苹果用户就绑定了3800万张银行卡。Apple Pay通过POS机读取苹果手机中的Token（支付标记）来完成支付，在业内人士看来，其便捷性和安全性远超支付宝和微信支付。

南昌大学金融证券研究所所长何宜庆2月19日告诉长江商报记者，支付宝和微信支付占据第三方支付80%的份额后，让银联感受到压力，银联与苹果互相妥协，Apple Pay成为银联和银行反击的“武器”。不过，这场对抗最终的结局，取决于监管政策的变化，也取决于参与各方的定位。而坐拥庞大用户群和NFC等尖端技术的苹果，其野心显然不止于此。

唯一瞄准全球的支付工具

2月18日凌晨5点，备受关注的苹果支付Apple Pay正式登陆中国市场。在首批支持Apple Pay的19家银行中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、中信银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、浦发银行、上海银行12家银行已经开通服务，除此之外，交通银行、光大银行、华夏银行、平安银行、北京银行、宁波银行和广州银行也将于近日开通。

“我们将于下个月正式开通苹果支付服务。”宁波银行媒体联络人周大祎2月19日告诉长江商报记者，宁波银行已经签约，但会分两批上线。

基于银联云闪付的Apple Pay，通过Token（支付标记）、Touch ID（指纹验证）及安全芯片技术运行。具体而言，用户通过苹果终端（iPhone、iPad、iWatch）中的Wallet App绑定银行卡，支付时只要将终端靠近POS机，然后刷指纹或输密码，就可以完成支付。实际上，Apple Pay支付的过程就是POS机通过NFC技术对支付终端中的Token的读取。因此，Apple Pay是对实体银行卡的替代，其本质仍然是银行卡。

在实体商户内，用户只需认准银联云闪付标识，即可在包括家乐福、麦当劳等在内的超市、餐厅、咖啡厅等众多日常消费场所支付。不过，因为“地推”的缘故，线下店目前能顺利使用Apple Pay的并不多。

线上支付同样是Apple Pay的重要战场，目前支持的平台包括美团、大众点评、本来生活、猫眼等，不过同样只能在苹果的终端上使用。

毫无疑问，Apple Pay的亮相引发了一波支付领域的热潮。消息显示，2月18日5:00到17:00，苹果用户通过Apple Pay绑定超过3800万张银行卡。

究其原因，最主要的还是便捷性。与支付宝、微信支付打开手机—进入软件—开始支付—扫码完成不同，Apple Pay只需要将手机靠近POS就可以进入支付界面。“就这一点，让传统的扫码支付看起来有些多余，”第三方支付行业人士、合肥新思维商业管理有限责任公司总经理吴杭2月18日告诉长江商报记者。

另外，吴杭对Apple Pay的安全性也颇为认可。尽管Apple Pay绑定银行卡，但是银行卡的信息并不存储在手机中，提供用户标记的只是Token（支付标记），安全性更高。相比较而言，支付宝和微信支付则存在被木马侵袭的可能性。

除此之外，Apple Pay的优势还在于其庞大的用户基础，这也是Apple Pay诞生之后一直想要进入中国市场的原因所在。中商情报网披露的数据显示，2015年三季度中国智能移动设备用户数量苹果居首位，占比33.4%，排在第二位的小米和第三位的三星分别占比11.9%和11.7%。

“Apple Pay打破的是作为App的支付入口以及入口里的支付场景，更确切地说，它是一个更趋于架构型的支付工具，”吴杭表示，作为目前唯一瞄准全球战场的支付工具，预计两年后超过15亿iPhone+iPad+iWatch终端覆盖、日均12小时的使用时间，Apple Pay将会发展得非常惊人。

手续费分成上对银联作出让步

对于中国的果粉们来说，Apple Pay让他们等了太久。

17个月之前的2014年9月10日，苹果发布Apple Pay，2014年10月20日在美国上线后，截至2015年3月，美国有超过2500家银行支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万家。

2015年6月，Apple Pay进入上海自贸区，随后于当年7月登陆英国，11月在澳大利亚和加拿大推出。

在美国本土市场取得成功后，中国市场大概是苹果最“觊觎”的了。2015年11月24日，有消息称，Apple Pay即将进入中国市场。“苹果与中国四大国有银行达成初步协议，计划春节前在中国市场推出Apple Pay移动支付服务”。仅仅不到3个月，苹果就如愿了。

事实上，苹果从2014年就开始说服中国的银行和银联支持Apple Pay，不过当时因为“银行认为苹果对于移动支付收取的手续费过高”而未能达成协议。与此相对，中国用户通过支付宝、微信等第三方支付平台与银行进行交易时，第三方支付平台反而要向银行付手续费。

就线下刷卡消费而言，商家付出的手续费，由发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分成。苹果原来希望在发卡行的收费中提成10%，使发卡行、收单行、银联、苹果的分成比率变成6.3：2：1：0.7。这遭到了银行的反对。

根据媒体报道，Apple Pay此番进入中国市场，将与银联在1成的手续费中分一杯羹，但具体的分配方式外界不得而知。值得一提的是，进入前两年，Apple Pay不参与分成。

银联之所以妥协，与第三方支付惊人的增势分不开。速途研究院披露的数据显示，从2013Q1到2015Q3，第三方支付的交易规模呈爆发式增长，2015年第三季度交易规模已经达到了9万亿，是2013年第一季度的三倍。其中，2015Q3支付宝和财付通（微信旗下）的市场份额分别为61.9%和14.5%，银联在线背靠银联这棵大树，也仅占据9.2%的份额排名第三。

猴年春节期间支付宝和微信火爆的红包战略、春节后微信宣布对提现进行收费，都对其他支付平台产生触动。

南昌大学金融证券研究所所长何宜庆2月19日告诉长江商报记者，支付宝和微信支付占据第三方支付80%的份额后，让银联感受到压力，银联与苹果互相妥协，Apple Pay成为银联和银行反击的“武器”。

不过，苹果与银联这对联盟能否长久稳固还有待时间考验。即使两年之后，苹果开始和银联分成，按照苹果封闭生态、端对端的总体布局，坐拥庞大的用户群和NFC等尖端技术，其野心显然不止于此。

苹果支付形成威胁还需市场磨合

“我们又多了一个强劲的对手，”吴杭告诉长江商报记者，目前中国第三方支付市场已经形成既有格局，更应该担心Apple Pay的其实是支付宝、财付通和百度钱包这些“巨头”，对于其他第三方支付工具来说，应该做好细分市场，“做小池塘里的大鱼”。

中国第三方支付市场分为三大体系，分别是预付卡支付、互联网支付和移动电话支付。数据显示，截止到目前，中国人民银行共发放了168个预付卡支付牌照、90个互联网支付牌照和37个移动电话支付牌照。

预付卡支付公司业绩出现萎缩，支付宝微信逐渐做大，第三方支付市场形成了所谓的“二八法则”——前两名占据80%的市场份额，其他市场参与者瓜分剩下的20%，分层固化。

尽管支付宝公关总监朱健2月18日向长江商报记者否认了这一说法，“Apple Pay并不会对支付宝形成冲击，Apple Pay主打手机支付，不需要银行卡，支付宝更多的场景不是银行卡，而是在线小额支付，并没有太大关联”，但是Apple Pay对支付宝扫码这一支付场景的“冲击“毋庸置疑。

对于其他第三方支付公司来说，压力则更大。它们既要面对来自银联和银行的压力，又得在第三方支付巨头的夹缝中生存，这正是吴杭的焦虑所在。为此，吴杭准备带领公司“扩牌”——即不再满足于原有的预付卡支付，而是向中国人民银行申请互联网支付和移动电话支付，另一方面，“未来我们会主打‘差异化’战略，在供应链金融、跨国留学支付、物联网等细分市场精耕细作。”

不过这同样也面临挑战。中国人民银行颁发的《非金融机构支付服务管理办法》对从事互联网和移动电话支付企业的软硬件配置、技术投入的要求都比肩银行等金融机构，同时要求企业注册的实缴资金达到1亿元。吴杭告诉记者，为了申请牌照，企业需要花几个月的时间来建设，费用在一千万元上下。

除了积极顺应趋势向互联网支付和移动电话支付扩张，一些预付卡支付企业正在积极拓展预付卡的使用范围——不再是传统意义上的企业商务、员工福利，而是在一个城市、一个区域内，将社保、公交、食堂、门禁等功能嫁接到一张卡上。

不过，吴杭也指出，因为支付环境的复杂性，苹果真正对第三方支付形成威胁还需时日。2月18日，因为申请用户过多，Apple Pay系统频频出现“卡壳”和无法绑定银行卡的现象，18日下午Apple Pay后台还出现了一次“崩溃”。“我们应该9个月后再来探讨Apple Pay的用户比例。”吴杭表示。

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目前中国第三方支付市场已经形成既有格局，更应该担心Apple Pay的其实是支付宝、财付通和百度钱包这些‘巨头’，对于其他第三方支付工具来说，应该做好细分市场，做小池塘里的大鱼。

——第三方支付行业人士、合肥新思维商业管理有限责任公司总经理吴杭

备受关注的Apple Pay甫一亮相，便引发果粉们的强势追捧。本报记者 徐楚云 摄

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