银行深度“触网”：创立同业联盟、跨界非金融

长江商报消息 传统银行业积极拥抱互联网，5年来手机银行交易占比增长近43倍

□本报记者 但慧芳 实习生 尹学钰 张淞

无论主动或者被动，传统银行业拥抱互联网的积极性正在增加。

“互联网金融已经成为商业银行内部最热门的话题，网络金融、信息技术等部门由此前的冷清到目前的炙手可热。”8月5日上午，湖北一位本地银行人士向长江商报记者透露。

“目前银行通过金融与非金融业务的融合，通过非金融需求实现获客，以非金融服务触动客户金融需求。”另一位国有银行网络金融部人士8月6日对长江商报记者介绍，其所在银行的电子银行已经能够覆盖90%以上传统柜台业务，网贷业务实现了直接通过线上发起并完成提款。

7月28日，由中信银行、招商银行、浦发银行等12家股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”成立，通过手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费等，推进联盟银行间的系统互联、账户互认、资金互通。

银行互联网化的程度进一步加深。银监会数据显示，“十二五”末期银行电子银行等账户数已达21.6亿户，5年来手机银行的交易占比增长近43倍。

不过，相比新兴的互联网金融公司，银行获得用户的速度和互联网产品的推进情况仍稍显落后。“银行目前不可能砸钱引流量，也不大可能完全‘放开手脚’做大量的新产品推广和开发，独立于商业银行的体系外实行公司化运作或更有发展前途。”一银行资深人士对长江商报记者表示。

直销银行达55家，电商场景成“新利器”

在手机网络端，银行正在发力。一周来，长江商报记者走访民生银行、工商银行、招商银行等社区网点发现，不仅跨行转账、购买理财产品、购物和旅行等多项功能等均可通过手机银行实现，网点工作人员告诉长江商报记者，银行开发的直销银行可实现直接接入理财、投资、支付等场景。

直销银行，是互联网时代的一种新型银行运作模式，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

长江商报记者下载多款直销银行APP发现，相比手机银行客户端，直销银行金融功能更为集中，主要为“宝宝类”、基金类、银行理财等网络理财服务和银行存、汇、贷服务。

易观智库统计数据显示，截至2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行（部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。

被业内公认为最早一批推行直销银行的民生银行近期对外公布的数据称，自2014年2月28日上线以来，客户数已突破360万，其余额理财“如意宝”总申购额近1.2万亿，已累计为客户赚取收益超23亿元。

事实上，多位银行系统内人士告诉长江商报记者，直销银行是银行众多互联网产品中的一种，从用户活跃度来讲，手机银行依然是最受关注的类型。

以易观千帆6月统计的移动应用大数据显示，月度活跃用户规模排在前十的金融类APP，银行手机银行有5家，除支付宝以2.95亿人、同花顺以2468.3万人排在首次位外，中国建设银行手机银行以2205.6万人排在第三位。工商银行、招商银行、农行等均入围前十。

“目前电子银行已经能够覆盖90%以上传统柜台业务，以非金融服务触动客户金融需求成为银行‘触网’新阶段，推动银行传统业务与互联网融合阶段，通过金融与非金融业务的融合。”8月6日，一位国有银行网络金融部人士对长江商报记者表示。

在湖北本地，由湖北银行开发的直销银行天空银行手机端在理财、支付、网贷业务之外开发了购物板块，定期推出购物优惠活动等。

电商板块为银行“试水”非金融业务最典型的方式之一。长江商报记者发现，各银行手机银行几乎都已开设生活、服务和购物类板块，有银行自建的手机商场取得不错的揽客效果。

“传统+革新”抵御互金发展潮

“无论是类似互联网金融平台的直销银行，还是类似网络商城的电商平台，或是提供综合服务的手机银行，银行在互联网化的创新均突破了简单的银行产品上线的1.0模式。”8月5日，一位上市银行人士对长江商报记者表示。

上述上市银行人士对长江商报记者回忆，在2012年、2013年银行业内开始思考如何互联网化，对“金融+互联网”还是“互联网+金融”进行过激烈的讨论。

所谓“金融+互联网”，即运用互联网的工具，聚焦“长尾”和年轻客户，强化线上功能，把更多网点业务搬到互联网上；所谓“互联网+金融”，即对金融业进行再造，用互联网的思路对传统金融行业进行革新。

但争论还未持续多久，余额宝、融360等互联网金融平台已“兵临城下”。

“银行这时候顾不得争论哪个方向更科学，而是开始‘两条腿’进行探索。”该上市银行人士称，“一个业务板块即是将传统业务搬到电脑、手机等互联网上，另一个业务板块即是建立直销银行、同互联网公司合作以及设立电商平台等，实现金融业务的拆开再重新组合。”

多位银行人士对长江商报记者表示，互联网金融已经成为商业银行最热门的话题，各银行从总行层面开始建设网络银行部或电子银行部。

“在银行考核体系日趋严格的当下，银行总行层面并不找我们网络银行部要效益。”上述国有银行网络金融部人士表示。

“互联网大发展很大程度上改变或颠覆了传统的商业模式、管理模式和资本模式。”8月4日，中南财经政法大学金融学院副教授冀志斌对长江商报记者表示，“平台经济、分享经济、大数据经济等成为非常具有活力的经济模式。银行推崇‘轻资产银行’是银行与时俱进的表现。”

7月28日，由中信银行、招商银行、浦发银行等12家股份制商业银行联合发起的“商业银行网络金融联盟”成立，银行间的互联互通变得更为顺畅。

“银行网络联盟其实为金融互联网革新和金融再造打造了好的金融环境，使得部分壁垒被打破，不排除未来有更深度联通的可能。”一资深银行人士认为，对银行来说这属于互联网思维在传统金融领域进一步的突破。

探索独立于商业银行体系外发展模式

不过，银行速度尚还暂未能赶上互联网速度。

湖北本土一位长期观察本地银行推行互联网业务的银行人士表示，无论是从业务开发速度和开发能力上，还是从聚客能力、吸引流量、推行范围上，银行离互联网公司创立的新金融机构还有一定的差距。

以理财类APP排行版为例，易观千帆6月统计的移动应用大数据显示，京东金融、蚂蚁聚宝、陆金所等月活跃用户超过300万。而传统银行开发的类似直销银行等手机APP，一位银行人士直言，“很难突破百万”。

“银行通过互联网提供金融新需求、新场景，提供便捷、免费服务，都是为了获客、活客。这也是互联网企业做金融的核心需求。”上述国有银行网络金融部人士称，但银行在获客能力上，不可能砸钱引流，也不大可能通过一些类似于“抽奖”游戏的方式去吸引用户。

“互联网公司的玩法和银行不一样，如果银行真正发展互联网金融，更应该以这种公司化的模式，独立于商业银行的体系外去发展，会更加有前途。”该人士认为。

冀志斌认为，金融互联网化的基础是客户规模，而能否获客的关键在于是否有丰富的场景，对此传统商业银行其实并不太擅长。

此外，冀志斌称，目前银行“触网”还存在同质化比较严重这一个客观现象。“银行应该根据自身核心资源来选择差异化的策略，或低成本、或不同的产品或服务，或聚焦到特定的客户，或创新的管理模式等。”

2015年底，中信银行和百度合作筹备百信银行，立足于发挥百度和中信双方的核心优势，通过技术创新和金融创新，面向企业和个人提供全面的金融解决方案。年初，招商银行同滴滴出行“联手”，称将在绑卡支付、金融、服务和市场营销等方面展开全方位合作。

“虽然这种模式更能发挥银行的资金优势和互联网公司的客户优势。但金融数据的共享显然还没有政策和实际意义的进展，双方可能在相互学习中发展的可能性更大。”湖北一本土银行人士称。

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