格莱珉模式“以人为本”的技术奥秘

长江商报消息 帮扶贫困群众扩展社交圈，真正参与社会价值创造

□本报记者 黄聪 发自云南大理

实际上，富滇—格莱珉扶贫信贷项目并不是简单地放贷、收款，以达到普惠金融的目的，更多的是改变贫困群众的精神面貌。

9月7日，长江商报记者来到云南大理太邑彝族乡杉树林村，与富滇—格莱珉扶贫信贷项目的工作人员一起，沿着陡峭的山路，为村民们收放贷款，深度探访格莱珉模式的背后。

格莱珉中国总裁高战介绍，大理项目成功复制了格莱珉“五人小组、中心会议”等核心模式，通过对接精准扶贫，帮助建档立卡的“金融界不可接触者”——贫困户特别是贫困妇女，建立自己的小微企业，使她们以及她们的家庭摆脱困难，让贫困群众有机会真正融入并参与到社会价值创造的劳动过程中，共享国家改革发展红利。

“中心会议”成村民每周聚会

采访中，记者发现格莱珉模式的另一特点是，整借零还，会员贷款一周后就需要在每周的中心会议上还款。

9月7日下午，长江商报记者与格莱珉中国工作人员一同前往杉树村，参加每周举办一次的“中心会议”。与前一天天色太晚不同，山路左边清晰可见高耸的苍山，而右边则是万丈崖壁。崖壁上挂满了饱满的核桃，不时可以看到村民们在峭壁上收割。

因为富滇—格莱珉扶贫信贷项目在杉树村开展得较早，所以这个“中心会议”人数较多，地点选在村委会的篮球场召开。每周一次的“中心会议”是格莱珉模式的核心要素，所有的收款、放款和讨论都要在中心会议上公开进行， 体现“公开透明、公平” 的格莱珉模式原则。

偌大的篮球场上，村民们呈椭圆形围坐在一起，每个人的位置都是固定的。按照格莱珉模式，会员贷款的额度和时间根据用户项目、性质、周期、效益情况来决定，目前大多数为整贷零还、按周还款，全部贷款在50周内还清。同时，村民在按期还款25周后，就可以再次申请贷款，可以循环借贷。

杉树林村村民李秀香说，继去年首次贷款后，又再次贷款，借贷的2万元用来搭猪圈和种植重楼（云南特产中药），“一年多来，家里的生活得到了一些改善，中心经理还帮助我们改善家庭卫生条件。我也和小组里的妇女们走得更近了。”

格莱珉大多数时候将小额分散的贷款，借给那些没有工作及生意经验的妇女，鲜有男性参与。而大会现场，李新城（化名）作为一名男性显得格外打眼。

实际上，今年53岁的李新城父母已经过世，由于家里穷一直没能娶妻生子。

“我没有什么技能，也一个人生活惯了、穷惯了，以前还喜欢抽烟喝酒。”李新城满脸自信地说：“自从富滇—格莱珉项目来到村子后，每一次活动我从未缺席。”如今，李新城已是第二次贷款，贷到的5000元用来买鸡仔。记者注意到，中心会议结束后，李新城久久不愿离开。

中心经理孙玉梅介绍，如果一个家庭里没有女性，男性在小组其他成员允许下可以加入小组获得贷款。

帮助贫困群众扩展社交圈、改变生活

高战表示，格莱珉模式不完全是公益性质，目前我们在中国的项目都建议收取不低于10%的年贷款利率，“只要一个项目运营2到3年达到2000名会员时就可以实现盈利。”

“大理山区山路陡峭，不能使用自行车和电动车，我们提供服务的成本也大。”高战说，尽管如此，我们对格莱珉模式复制的前景依然看好。

实际上，富滇—格莱珉扶贫贷款项目中，富滇银行给与了很大的资金支持。

富滇银行党群工作部部长段中砥介绍，目前，项目中的贷款和业务服务费按周收取，例如贷款1000元，分50周还款，每月还款额度为21元，其中的1元就是“业务服务费”或者说是利息。不过，服务费会在以后100%返还给建档立卡贫困户，其他贷款农户也可以获得80%返还，即便是剩下的20%，也会投入扶贫基金中。

格莱珉模式在中国的实践远不只是复制那么简单。

在诺贝尔和平奖得主尤努斯的设计中，格莱珉并不是一种只想给穷人提供小额贷款的银行，而是一个非常综合的社会发展机构。在高战看来，帮助贫困者扩展社交网络，构建互助社群和创建社会资本，是消除贫困的有力措施，是格莱珉模式的意义之所在。格莱珉向“金融界难以接触者”——穷人，提供小额信贷，通过信贷为媒介，去改变和重构借贷者的生活场景。

为此，富滇银行与当地党政部门、妇联和群众商议，改造了格莱珉银行在孟加拉实行的“十六条公约”为“六条公约”。这“六条公约”包括：我们要勤奋工作团结守纪、我们要让孩子得到好的教育、我们要使用卫生厕所、我们要每年一次健康体检、我们要爱护环境节约资源等。

项目独特之处：帮助贫困人群获得自信

高战介绍，格莱珉模式的独特之处还在于帮助贫困者进行能力建设，高战希望招聘更多的非金融专业的大学生，优先招聘社会学、社会工作、心理学等社会科学专业。

“目前的14位工作人员，多是刚毕业的大学生，员工的待遇参照当地同等公务员和中学教师的标准，员工的绩效考核以社会指标（六条公约）为主。”高战说，因此员工工作重点聚焦于如何帮助会员提高家庭整体能力建设，如帮助会员家庭修建和使用卫生厕所、督促和组织家庭成员每年一次健康体检、辅导孩子学业等等，格莱珉员工绩效考核主要就是这些内容。

记者发现，项目部成立了“富滇—格莱珉项目党支部”，对于近期的目标，除了继续在周边社区扩展服务发放更多的贷款之外，高战希望基层党支部能更多支持和参与项目，促进会员的能力建设，“我们的项目党支部书记由大理市太邑乡纪委书记李韶谦兼任，希望今后能多发展优秀员工加入党组织”。

在长江商报记者连续一周的采访过程中，多位中心经理向记者表达了一个观点：世界上的贫困人群，永远不会因为你的捐款而改变，只有人变了，世界才会变。

格莱珉模式成功的奥秘或许就在于此。

亚洲金融合作协会秘书长杨再平认为，格莱珉模式要点即为精准扶贫金融之精髓。一为专注社会边缘化极贫人群；二为无需抵押品贷款而助力极贫人群创业创收脱贫；三为小额信贷+频繁还款；四为逐步增加受扶者存款资产；五为小组+中心伙伴组织体系；六为注重受扶者广泛发展。

◎对话

格莱珉银行驻华专家胡马云——

全球上百个国家

已成功运作

格莱珉模式在全球推广过程中，会派驻孟加拉籍专家担任项目经理，来指导和督促当地工作。其中，在格莱珉银行工作30年的胡马云（Humayun），已经为富滇—格莱珉扶贫贷款项目服务了一年七个月。

9月8日上午，太邑村江星社，24℃天气，记者见到胡马云时，他趿着拖鞋，穿着短袖短裤，如果不是因为肤色和相貌，大概分辨不出他与普通村民的区别。而当记者对他提出专访时，胡马云特意穿上正装——短袖衬衫和西裤，项目经理杨昕则在一旁担任翻译。

长江商报：您到中国工作了多久？

胡马云：我是2017年2月4日到中国云南工作，此前已为格莱珉银行工作了30年。在来中国之前，我还在哥伦比亚工作了5年。格莱珉在孟加拉几乎尽人皆知，能为其工作是我的荣耀。

长江商报：在中国生活还适应吗？

胡马云：大理的空气很新鲜，我也学会了用筷子，语言上会说谢谢、你好。我喜欢中国，我们外籍项目经理通常在一个地方工作三到五年，但我希望能一直在中国生活。

长江商报：你对中国农村的印象如何？

胡马云：中国的农村比其它很多地方都好，每个国家都有穷人，我们希望能通过格莱珉项目帮助中国改善穷人的生活水平。

长江商报：格莱珉模式在中国能成功吗？

胡马云：一定可以，格莱珉模式已在世界上百个国家和地区成功运作。实际上，这一模式大多在平原地区开展，但目前在云南山区也开展得不错，我相信能在中国更多地方复制。

格莱珉中国总裁高战向常熟银行兴福村镇银行董事长陈树文一行介绍实践成果。本报记者 黄聪 摄

责编：ZB