顶梁柱项目5年惠及1435万人次 创新社会帮扶内涵助力乡村振兴

长江商报消息 ●长江商报公益记者江楚雅

聚焦欠发达地区发展，助推乡村全面振兴。近日，中国乡村发展基金会发布顶梁柱健康公益保险项目5周年成果。

截至2022年11月底，顶梁柱健康公益保险项目累计募集资金近3.9亿元，惠及12省（区、市）的近1435万人次低收入人口；累计理赔约22.07万人次，理赔金额约3.3亿元。

为进一步扩大公益项目的受益覆盖率和社会参与度，2021年，顶梁柱项目进行优化升级，不仅拓宽了保障人群，更加深了保障内容。继续运用公益保险的杠杆价值，为欠发达地区18—60周岁低收入人群提供保障，助力乡村振兴。

实施5年来，项目的“互联网+公益+保险”模式经优化提升，惠及地区和受益对象数量持续扩大，不仅项目自身可持续性得到增强，其成功经验还被应用于其他帮扶项目，惠及更多群体。

5年累计理赔约3.3亿元

2013年，来自四川省喜德县的邓霞还沉浸在初为人母的喜悦时，病魔却悄然而至。邓霞被诊断为肾衰竭，做了换肾手术，此后一直持续进行透析治疗，无法长时间劳作，家庭经济压力骤然增加，做司机的丈夫承担了养家治病的重担。

2018年，顶梁柱项目走进喜德县，邓霞是首批受益人之一。当年，她的住院总费用88225.93元，经政府多重保障报销58671.24元，剩余自付29554.69元，顶梁柱项目为其补充报销了8822.62元。2021年，邓霞住院总费用111520.18元，政府报销105401.1元，自付6119.07元，顶梁柱项目再次为其补充报销4351.21元。

“通过‘顶梁柱’健康公益项目，乡里的医保员帮我在平台上提交了理赔材料，不到十天就拿到了报销款，这简直帮了大忙了！谢谢政府，谢谢‘顶梁柱’项目。”理塘县禾尼乡安久村的四郎泽登高兴地说道。

三个月前，作为家里唯一成年劳动力的四郎泽登因车祸意外受伤入院治疗，除去医保、卫健等政策报销后仍有将近一万元的自费部分需要承担，这对于他的家庭来说是不小的开支。医保员帮助他在“顶梁柱”健康公益保险项目平台上提交了理赔材料，就在他申请后的第九天，9684.84元的报销款就到账了。

邓霞、四郎泽登都是顶梁柱的受益人，2017年，在政府相关部门的指导下，中国乡村发展基金会等联合推出顶梁柱健康公益保险项目。项目以贫困家庭主要劳动力为受益主体，为18—60周岁建档立卡贫困户提供专属公益保险，降低因病致贫、因病返贫的发生率。

为有效解决群众看病难、看病贵等问题，切实减轻困难群众的医疗负担和因病返贫的风险。截至2022年11月底，顶梁柱健康公益保险项目累计募集资金近3.9亿元，惠及12省（自治区、直辖市）110 县（市、区）近1435余万低收入群体，累计理赔约22.07万人次，累计理赔金额约3.3亿元。

为进一步了解项目阶段性的效果和影响力，中国乡村发展基金会邀请了陕西妇女儿童基金会对本项目进行独立第三方评估，对项目的成效作出专业分析。

评估指出，30.6%的受益人认为项目赔付对家庭有很大帮助，61.8%的受益人表示理赔后“自付的住院费用明显减少”，55.8%的被赔付人认为“项目使家中参加生产/创收的人数或时长增加了”。

项目在直接减轻了低收入患病人群医疗支出的同时，还间接帮助低收入家庭释放了因病所困的劳动力，部分家庭将理赔款投入生产中，促进了低收入家庭的可持续发展。

受益人问卷显示，77.1%的赔付受益人对生活更有信心。项目通过保险的形式，精准帮扶深受疾病困扰的低收入人群，除了简单增加了这部分人群的“收入”，更为重要的是通过项目，为基层干部开展群众工作带来助力。

“公益和保险在广泛覆盖和需要精准识别受益人的策略上存在天然的耦合性，两者结合的模式可以更广泛地惠及低收入人群，通过保险理赔的商业能力可以更精准地识别和鉴别受益人，保证资金使用效益最大化。”中国乡村发展基金会副秘书长秦伟说。

优化保障内容助力乡村振兴

2021年，我国脱贫攻坚战取得全面胜利。面对新形势、新任务、新要求，顶梁柱健康公益保险项目在专家和社会各界的指导下进行了优化升级，不仅拓宽了保障人群，更加深了保障内容。

在保障内容方面，由原来的保障18—60周岁建档立卡贫困户升级为保障18—60周岁低收入人群，确保脱贫县农村低收入人群应保尽保；其次，项目加深了保障内容。在原来对住院总费用中政府保障后剩余自付费用进行补充报销的基础上，增加了意外保障，完善低收入人口保障机制。

随着保障人群的扩大，项目在资金、管理等方面也进行了相应的调整，确保做到应保尽保。这个过程中，既保留了脱贫攻坚时期的项目运作经验，也有新的亮点。

迄今，项目呈现出五大特点：一是精准，针对低收入家庭主要劳动力，惠及县域18—60周岁低收入人口；二是全覆盖，对全县18—60周岁低收入人口进行投保，建立巩固拓展脱贫攻坚成果的长效机制；三是理赔最大化，90%的善款被用于被保人理赔；四是便捷、高效，发挥互联网平台优势，理赔高效，通过科技为帮扶工作减负减繁；五是全跟踪、全透明，从筹款到理赔，通过区块链技术实现信息公开透明。

整体来看，“顶梁柱”健康公益保险项目的实施，是在当前医保政策外对老乡就医的再次保障，基本可以实现让老乡看病就医不掏一分钱，标志着社会力量参与的金融帮扶模式深入参与乡村振兴工作，让帮扶工作更加精准和灵活，有效解决脱贫人口家庭中主要劳动力因病失去劳动能力导致家庭返贫、致贫的问题，帮助脱贫人口减轻医疗负担，真正达到救助一个人，撑起一个家的目标，为全县实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接打下坚实的基础。

此外，顶梁柱项目独有的公益与保险结合模式，创新了社会帮扶的内涵。公益方面，以公益保险撬动政府、市场、社会等各参与方力量及资源，实现社会力量与国家政策互补，探索出多方协作的帮扶模式；保险方面，既能利用金融杠杆覆盖尽可能多的人群，又能让真正需要帮助的人得到一对一的帮助，将“人人普惠”和“集中力量办大事”有效结合起来，这也是项目可持续的关键原因。

顶梁柱健康公益保险项目实现了多方协作+专业技术的优势组合，充分发挥不同参与方的价值，创造了公益+互联网+保险的新模式；通过互联网技术，极大地提高了公益效率，降低了可见成本，带来了理赔的便捷、高效和透明。

随着顶梁柱项目保障群体和惠及区域的扩大，可持续发展变得越来越重要。秦伟表示：“项目将广泛动员社会资源，积极引导社会企业的加入，逐渐优化项目管理模式，为乡村振兴事业添砖加瓦。”

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